En época de recesión económica es muy probable que necesitemos pedir un crédito tarde o temprano. Esta mañana han entrevistado en la televisión a Pedro Solbes (en TVE1) y a Manuel Pizarro (en Telecinco) y hablaban, por supuesto, de este tema. Dicen los expertos que existen lo que se llaman las 5 C's del crédito (aunque se pueden encontrar versiones ampliadas o reducidas). A saber:
1) CARÁCTER: Es la impresión general que da el solicitante al prestamista. La entidad bancaria se forma una opinión subjetiva acerca de si la persona que le está pidiendo el crédito es de fiar como para dejarle el dinero. Dicen que una buena formación académica y experiencia en los negocios son puntos a favor en la mayoría de los casos.
2) CAPACIDAD: básicamente de devolución del dinero. Es el factor clave, el más crítico de los 4. De hecho, la entidad bancaria siempre querrá conocer la forma en la que va a recuperar el crédito y sus intereses. Si existe un histórico en el que figura algún impago, esto supone un montón de puntos negativos en la balanza.
2) CAPACIDAD: básicamente de devolución del dinero. Es el factor clave, el más crítico de los 4. De hecho, la entidad bancaria siempre querrá conocer la forma en la que va a recuperar el crédito y sus intereses. Si existe un histórico en el que figura algún impago, esto supone un montón de puntos negativos en la balanza.
3) CONDICIONES: ¿Para qué se utilizará exactamente el dinero del crédito? ¿Es un préstamo personal o bien de empresa? ¿Se invertirá en tecnología, en personas, en transporte...? En el caso de que se trate de un crédito empresarial, se analizará incluso el sector para conocer su "estado de salud" en este momento.
4) COLATERAL: Todos los elementos que complementan el marco general en el que se pide un crédito y que decantarán la balanza hacia el "sí" o hacia el "no". Por ejemplo, contemplar la previsión de una segunda fuente de pago como por ejemplo un avalista es un punto a nuestro favor como solicitantes.
4) COLATERAL: Todos los elementos que complementan el marco general en el que se pide un crédito y que decantarán la balanza hacia el "sí" o hacia el "no". Por ejemplo, contemplar la previsión de una segunda fuente de pago como por ejemplo un avalista es un punto a nuestro favor como solicitantes.
5) CAPITAL: Evidentemente, es el dinero que va a invertir la entidad bancaria en el solicitante del crédito. La cantidad de capital por si sólo ya es un indicativo del riesgo que va a asumir prestando el dinero.
Resumiendo mal y pronto, estas son las llamadas 5 C's del crédito.
No hay mejor forma de terminar el post que con este vídeo en el que una pareja adinerada solicita un crédito a uno de estos "tiburones financieros":
6 comentarios:
En primer lugar agradecerte tu comentario.
En segundo lugar felicitarte por tu último post. Nunca había oído habalr de las 5 C´s. Y me ha parecido bastante interesante, la verdad es que cuándo se pide un crédito nunca se piensa que los bancos tomen en cuenta tantos factores (la verdad es que casi les falta en tiempos de crisis pedirte hasta un análisis de sangre no vaya a ser que te mueras y no lo puedas devolver...jejeje).
Después de este comentario en plan gracioso agradecederte tu contribución a la sociología por tu penúltimo post. Me has dado una idea, la próxima actualización que realice la haré sobre Maffesoli y las tribus urbanas (que además este año tuve que realizar un proyecto investigación sobre esta cuestión).
Sigue escribiendo post tan buenos como éstos.
Un saludo.
P.D. te agrego a mi blogroll. espero que no te importe.
Intoku, hace unos 5 años trabajaba para una multinacional de crédito al consumo como Gerente de Crédito (Valga el preámbulo para darle propiedad a lo que voy a decir a continuación).
En realidad, las 5 C´s que mencionas no existen como tal y si existen, no son utilizadas de una manera formal.
Las solicitudes de crédito de importes de poco riesgo, son estudiadas en un principio bajo unos programas de "scoring" por un agente que a veces tiene pocos conocimientos financieros, (tal vez su supervisor los tenga) siendo finalmente aprobados o rechazados por el jefe o gerente del área.
Los de "mediano" importe, son estudiados manualmente pero utilizando herramientas informáticas (ratios) más específicas junto con historiales del cliente y su aprobación la decide por lo general una sola persona basándose en su experiencia y su instinto (tal como te lo digo) siempre que no sobrepase su nivel de aprobación.
Los de mayor importe son revisados por un comité de varias personas que luego de un vistazo a ciertas variables, ya más o menos saben lo que van a hacer.
Es que el riesgo se puede medir, pero no se puede predecir... Las finanzas crediticias son así.
Si necesitas tú (ó alguien más requiere) profundizar o aclarar cualquier aspecto sobre el tema, ya sabes que estoy a la orden
Slds
SM
PD: Hablando de otra cosa...¿te enteraste de los Premios?
http://multinationalcorp.blogspot.com/2008/09/premios-bitcoras-2008.html
Buenas.
Yo he trabajado mas de 5 años en dos entidades financieras y te digo que las cinco C´s es la teoría.
En buenas epocas hay mano libre en la concesion de créditos. Ahora depende mucho del profesional que este en la entidad y de la persona que lo pida y para qué.
Te prometo que de la teoría a la práctica va un mundo en este caso.
@Héctor: Gracias por tus palabras. No me importa, todo lo contrario!
@senior manager y jose luis: por supuesto, me creo antes a 2 profesionales del tema que a la teoría, y además os agradezco mucho la aportación que habéis hecho. Gracias!
Hay muchas empresas que se dedican a otorgar un credito a las personas. Por ello es importante saber como pedir y sobre todo a quien acudir en caso de necesitar uno
Vaya David, y ahí dejas la publi, no? ;)
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